理财笔记#83：退休后如何正确地取钱？

对于很多退休家庭而言，他们会有不同的资金来源，包括普通投资账户、IRA、雇主支持的退休账户（比如401(k)，403(b)，457(b)）、社安金等等。那么，如何合理地从不同的账户里取钱呢？

下面，我就仔细分析一下。

众所周知，对于大部分普通家庭而言，社安金是退休后收入的重要来源。因此，我们按照开始领取社保金的时间点为界限，分开讨论几个阶段的取钱策略。

一、领取社安金之前的阶段

目前，美国全国的平均退休年龄是64岁。如果我们在这个年龄左右退休，而决定要等到67岁或者70岁开始领社保金，那么我们需要动用我们自己的积蓄度过这几年的过渡期。

很多家庭，都有退休金账户，包括IRA、401(k)或者403(b)等。由于这些账户属于税务优惠账户，我们要尽量推迟动用里面的资金，而是让它们继续增长。

因此，我们要优先从普通应税账户里取钱，最大化我们未来的资产规模。

比如，我们有200万美元的资金在退休金账户里，而100万美元在普通应税账户里，包括银行账户和券商账户。而我们需要领取的12万美元，就可以全部从普通应税账户里取出。

与此同时，我们也可以考虑每年从税前401(k)、403(b)、Rollover IRA等账户里额外转出一些资金，并转入Roth IRA账户。假设我们每年转5万美元，我们的家庭总收入就是17万美元，对应的联邦边际税率是22%。

二、领取社安金的阶段

一旦开始领取社安金以后，我们仍然优先从应税账户里取钱。不过，取钱的规模自然会降低。

比如，我们的社安金是5万美元，而我们每年需要的资金是15万美元，那么理论上我们每年只需要额外从应税账户里取出10万美元。

在这种情况下，我们可以继续从税前退休账户里分批取钱转入Roth IRA账户。如果我们的应税账户的资金已经耗尽了，我们自然可以开始从退休账户里取钱。

三、RMD年龄之后的阶段

RMD (Required Minimum Distribution) 是政府强制要求我们每年从税前退休账户中领取的最低金额。道理很简单：这些账户允许我们享受政府给我们的税收优惠，而政府不希望我们永远占政府的便宜，所以规定了我们必须从某一个年龄开始，从这些账户里取钱。

首先，RMD开始的年龄和出生日期有关。比如，1959年及以前出生的人，RMD开始的年龄是73岁。而1960年及以后出生的人，RMD开始的年龄是75岁。

其次，根据我们目前的年龄，政府规定了我们RMD的比例。具体可以参看网上的计算器。

比如，如果我今年是75岁，而我的退休金账户有200万美元，那么我今年必须取出8.13万美元，相当于账户的4.07%。如果我是76岁，那么RMD就是8.44万美元，相当于账户的4.22%。而到了80岁，那么RMD就是9.9万美元，相当于账户的4.95%。如果我是90岁，那么RMD就是16.4万美元，占账户的比例高达8.2%。

按照我们上面的策略，到了RMD年龄以后，如果受其影响的税前账户资金规模过大，仅仅强制取款额就可能会把我们推入更高的税级。

比如，假设我们在65岁时，401(k)里有200万美元。那么到了75岁，按照10%的年化收益率，这个账户将增长到518万美元。那么在75岁时，RMD金额就是21万美元。再加上社安金，我们有可能进入24%的税级。

所以我建议：在RMD之前税率比较低的时候，我们应该把这些退休金的一部分，分批转入Roth IRA账户。

一旦我们到了RMD年龄，我们自然优先从这些税前退休账户里取钱。

比如，假设我的税前退休账户里有400万美元资产，而普通账户里有100万美元。如果我是75岁，那么我的RMD就是16万美元左右。

而如果我的生活开支只需要10万美元，那么我可以把多余的6万美元存入普通应税账户继续投资。

而如果RMD金额不足以支撑生活开支，我们自然可以动用应税账户里的资产弥补不足。与此同时，我们尽量让其余的退休金账户继续增长。

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