人寿保险

今年早些时候太平洋人寿保险公司同意安定下来这是一份由保单持有人提起的集体诉讼。争议焦点是其客户认为具有误导性的营销材料。虽然太平洋人寿公司未承认不当行为，但同意达成5800万美元的和解金。这并非孤立案例。销售终身寿险（包括终身寿险和万能寿险）的保险公司，往往因其推广方式而成为诉讼的受害者。在另一起近期案件中，已故赛车手凯尔·布希起诉了他的保险代理人，称其向他出售了价值数百万的保险，标榜为“免税退休计划”。这些案件凸显了永久寿险的根本问题：与定期寿险不同，终身寿险和万能寿险结合了两个相对独立的特征，常常导致混淆。一方面，它们提供寿险。这部分很简单。但它们也包括一个投资账户——称为“现金价值”——与保险并存。这些诉讼和其他对终身寿险产品的批评主要源于投资部分的广告方式。由于没人能预测任何投资未来的表现，寿险销售人员会向潜在客户展示投资随时间可能的表现。问题是，这些仅仅是预测，如果现金价值的实际增长未能达到预期，可能会带来失望。正因如此，我不推荐永久寿险。相反，我的建议是选择简单的定期寿险，这类保险无需投资部分带来的复杂性。不过，如果你在购买定期寿险，仍有一些问题需要考虑，包括：每个人都应该购买人寿保险吗？如果你未婚且没有受抚养人，我认为你不需要寿险。有些销售人员会说你应该在年轻时、没有家庭之前购买保险，因为这样能获得更好的费率，但我会对这种说法持谨慎态度。如果保险公司给你提供一个你不需要的产品更好的价格，这并不意味着它更划算。另一个通常不需要人寿保险的群体是：经济独立的人。如果你已经退休，靠储蓄生活，或者有足够的资产可以退休，那么你很可能不需要人寿保险。上述的一个例外可能是企业主，人寿保险可以帮助合伙人之间达成买卖协议，但那是狭窄的使用场景。你应该购买多少保障？我建议以下公式。如果你拥有房屋且有抵押贷款，我会从抵押贷款余额开始。虽然配偶或父母去世时不必偿还抵押贷款，但我发现如果幸存者没有抵押贷款负担，生活会轻松许多。如果你有孩子，我建议将他们未来所有学费的估算总和。根据孩子的年龄，这可能很难，因为大学费用差异很大，而且学费历来涨得快于通胀。此外，有些孩子可能获得奖学金，而另一些孩子则可能进入昂贵的学校并继续读研究生。鉴于这些未知数，我建议你做出最佳猜测，最好选择最高和最低可能数字的中点。下一步是建立一个类似基金的基金，为家庭的年度生活开支提供资金。对于这个环节，你可以像构建退休投资组合一样来处理。举例来说，假设你希望家人每年有10万美元。假设投资组合提取率为4%或5%，那么投资组合的金额大约在200万到250万美元之间。关于捐赠基金部分，请记住你可以扣除现有储蓄。如果你已经储蓄了100万美元，那么你需要的保险额度会减少100万美元。决定购买多少保险的最后一个要素：一定要四舍五入。正如我们近年来所见，通胀会让预算紧张。而且你家人的需求可能会随着时间发生变化。你应该选择多长的期限？在计算这个公式时，你很可能会注意到一个问题，那就是有些需求是暂时的，而有些则是长期的。例如，学费会有一个明确的时间范围。而生活费用的养老金则需要无限期满足配偶的需求。幸运的是，定期寿险是灵活的，有两种方式可以覆盖不同的时间段。第一种策略是购买两份保单。第一种是提供学费资金，并且会在你最小的孩子22岁、很可能毕业时到期。 第二种保单为了支付持续开支，通常会在你预计实现财务独立时到期——比如大约60岁左右。另一种做法是购买一份更大的保单。由于很难同时预测家庭的需求和储蓄随时间增长，单一保单的做法反而比签订两份不同的保单提供更大的灵活性。这是因为许多定期寿险允许根据车主的要求降低保障范围。如果你已婚，双方是否应该各自购买自己的保险？在这种情况下，我建议的做法是根据各自的收入为每位配偶投保。即使你的家庭能靠一份收入维持生活，现实是当一方去世时，另一方可能无法工作那么多。当家中有孩子时，这种情况很常见。所以我建议双方配偶都同时购买人寿保险，直到确定你们已经实现经济独立。如果你通过雇主购买了团体保险呢？一方面，这是个不错的福利，但鉴于你将来可能会换工作，我建议不要考虑任何雇主提供的保险福利。最后一点：虽然人寿保险很重要，但不要忽视残疾保险，这同样重要。亚当·M·格罗斯曼是梅波特，一家固定费用的财富管理公司。注册亚当斯每日点子邮件，关注他的X账号@AdamMGrossman 还有他之前的作品文章.

本文最初发表于谦卑美元.