意图智能：在代理商务中建立信任

简介

传统系统围绕用户操作构建，个人浏览、决策并执行交易的每一步。随着代理开始代表用户行动，这种交互模式正在改变。用户可能只定义一次需求，代理则解读这些指令，评估变化的条件，最终代表用户执行购买。

这需要一种新的模式，建立对用户的信任，将意图表达为明确的界限，并在执行时执行这些界限。这对于限制交易争议至关重要，因为这对生态系统中的每个人来说都是昂贵的。

由于发卡机构负责管理持卡人争议，在代理人交易前向持卡人提供经过认证的购买意图信息，有助于发卡人评估并降低争议风险。

以下，我们将介绍一种新方法——意图智能，用于捕捉确认的用户意图，并将这些信息作为持久的护栏贯穿整个交易，以约束代理的行动。

这样做有助于确保代理在用户定义的范围内行动，提供额外的授权和防欺诈信号，并有助于减少争议和拒付等昂贵的摩擦。

意图智能

意图智能是一套用于创建、更新和取消用户认证意图的服务。意图代表这些指令和约束，如最大金额、商家偏好、时间限制及其他参数。

代理可能会持续提问，直到获得足够信息进行行动。一旦用户确认意图并选择支付工具，即可对意图进行认证。支持服务随后可在整个生命周期内支持创建、更新或取消认证意图。

意图智能可用于：

请注意，这些场景都对当前的购买旅程带来增量风险。在广义意图场景中，代理必须正确解读目标商品和约束条件，找到最适合意图的商家和物品，并在满足约束后准确执行。

第一种购物车场景存在用户认证后，代理可能修改购物车并结账使用未授权的商品。在第二种购物车场景中，代理在用商家装入购物车时可能出现错误。

在每种情景下，控制措施都能帮助考虑和减轻这些代理风险。此外，随着用户可能试图对其授权的代理交易提出异议，欺诈性索赔的风险也随之增加。

意图智能旨在通过数据共享提供这些防护措施，实现支付凭证范围的定位和用户签出。

认证

一旦用户选择卡片并向代理确认意图，意图信息会共享给发行机构。用户必须同时验证身份并签署代理捕获的意图信息。意图签出可以通过Passkey完成，发行方也可以决定将签出授权委托给第三方，如代理或钱包提供商。

发行方可能需要增量数据以支持签出委派。

认证后，会发放意图ID和意图证明令牌。

• 意图ID——代表购买意图记录的唯一标识符，作为后续意图请求（例如意图生命周期活动）的主键
• 意图证明令牌——代表意图高层约束的JSON网络令牌

创建意图 API

创建意图API用于共享用户确认的购买意向，包括商家、最大预算及其他偏好，以创建意图证明令牌。该实现通过启用支出控制和提供信号，确保用户掌控代理交易，以防止欺诈和代理风险。

意图证明令牌可用于获取有范围的支付凭证并完成交易。基于用户定义的意图约束，意图证明令牌：

• 在设定并由用户确认的日期到期
• 可以是一次性使用或多次使用，以生成支付凭证，用于跨多个商家使用

生态系统角色与职责

用户意图的收集、存储和共享可能因代理商交易集成模型而异。不同参与者可能负责捕捉意图、获取用户身份验证、存储意图以供未来管理，以及与发行人共享意图。

无论采用哪种模型，目标始终如一：在整个交易生命周期中维护用户授权购买意图及其管理意图的能力。

代理人

代理通常负责收集用户的购买意图，解读用户的指令，并将其转化为结构化的意图数据。在此过程中，代理可能会提出后续问题以澄清缺失信息或解决歧义，以在意图确认之前。

用户确认意图后，代理可以存储启用未来生命周期管理的意图，例如允许用户查看、修改或取消现有意图。如果发行方允许委派签出，代理可以获得用户对意图的签约。

代理可以直接向发行人提交意图。

Vault Provider（保险库提供商）

某些实现可能会引入令牌保险库作为代理与发行者之间的中介。保险库提供商可以安全地存储用户意图，代表生态系统管理意图生命周期，或在发行人委托时协助用户认证。

金库还可以将确认的意图传输给发行人。

数字钱包

当数字钱包参与购买过程时，代理或保险库可能会将确认的意图分享给钱包提供商。根据实施方式，钱包可能负责用户身份验证、获得委派签核、向发行机构传输意图，以及维护意图记录以供未来客户服务和生命周期管理。

发行人或网络

在任何实施模式中，发卡机构应获得购买意向信息以进行风险评估，授权委托执行，并将支付凭证与批准意图进行范围。由于发卡人负责管理持卡人争议，在交易发生前访问认证购买意图信息使其在执行前处于识别和降低争议风险的最佳位置。

这种访问还使发卡机构能够根据持卡人确认的意图评估后续争议。

他们还可以选择将某些职能委托给支付网络。发卡机构还可以保留意图记录，以支持后续支付凭证的发放，验证未来的支付请求是否符合授权意图，并提供客户服务功能，使持卡人能够审查、管理或撤销其授权意图。

意图数据与控制

代理人（或其他拥有意图数据的方）共享以下数据元素：

一旦数据共享并获得用户同意意图，发卡机构即可进行风险评估，并根据需要完成额外升级。由于发卡机构负责管理持卡人争议，这些意图信息有助于在执行前识别潜在争议风险，并在后续发生争议时提供持卡人授权参数的证据。

风险评估完成后，意图ID和意图证明令牌将被创建，并应作为后续购买流程中的控制，如确定支付凭证范围和验证购买请求是否对应授权意图。

样本数据

注意：所需数据元素可能因实现和使用场景而异。

示例1：订单上下文——商品详情

代表用户在意图创建时请求并批准的项目级别数据。

示例2：订单上下文——商家详情

代表用户在意图创建时请求并批准的商家级别数据。

示例3：购买标准

用户在购买批准的具体约束条件下。

结论

意图对于确保新兴代理式商业生态系统中的信誉和控制至关重要。审慎实施意图智能有助于防止可避免的争议，助力争议解决，随着人工智能驱动的交易日益自动化，促进信任与信心。