央行、金融监管总局印发房地产信贷新政：个人房贷最长延至40年

导语：8月28日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于改革完善房地产信贷管理 推动加快构建房地产发展新模式的意见》，全文共36条。

摘要：
8月28日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于改革完善房地产信贷管理 推动加快构建房地产发展新模式的意见》，全文共36条。《意见》围绕房地产开发、建设、销售、运营全生命周期的信贷需求，明确商品住房、保障性住房、租赁住房、商业地产等细分领域的贷款品种，构建全面覆盖、有序衔接的房地产信贷产品体系。核心变化包括：将个人住房贷款最长期限由30年延长至最长不超过40年，具体期限由购房人与商业银行协商确定，且贷款金额不得超过拟购买住房的评估价值；建立开发贷款主办银行制度，给予银行债务重组更大自主权。销售端明确新建现房销售的房贷在销售备案后发放、预售房房贷在项目竣工备案后发放，确保购房人"能拿房、再还贷"。《意见》还专设"房地产金融宏观审慎管理"章节，明确购房贷款最低首付比例、利率、房地产贷款集中度等管理工具。

正文：

新华社北京8月28日电（记者吴雨）8月28日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于改革完善房地产信贷管理 推动加快构建房地产发展新模式的意见》，优化房地产信贷体系，更好满足房地产合理信贷需求，维护购房人合法权益，促进金融与房地产良性循环。

??意见共36条，既是商品住房销售制度改革的配套制度，也是完善房地产基础制度的重要组成部分。

??意见围绕房地产开发、建设、销售、运营全生命周期的信贷需求，明确商品住房、保障性住房、租赁住房、商业地产等细分领域的贷款品种，加强各品种间的衔接，统筹规划贷款对象、期限、用途、抵押率等核心要素，构建全面覆盖、有序衔接的房地产信贷产品体系。

??意见重点对开发贷款和个人住房贷款两项核心制度进行了优化。

??在开发贷款方面，意见明确房地产开发贷款实行主办银行制，单个房地产项目对应一家银行作为主办银行，单独或牵头银团发放开发贷款。开发贷款期限应与项目建设、销售周期相匹配，覆盖项目开工到竣工备案全过程，预售项目最长5年，现房销售项目最长7年，商业地产项目最长7年。

??在个人住房贷款方面，意见明确个人住房贷款期限最长不超过40年。所购新建住房实行现房销售的，个人住房贷款应在销售备案后发放；实行预售的，应严格在项目竣工备案后发放。

??为加强个人住房贷款与开发贷款的衔接，意见明确购房人所购新建住房实行现房销售的，受托支付至项目公司在主办银行开立的资金账户；实行预售的，受托支付至项目预售资金监管账户。

??此外，意见还明确购房贷款最低首付比例、利率、房地产贷款集中度等房地产金融宏观审慎管理工具，由中国人民银行会同相关部门，根据市场形势、金融风险状况等，建立房地产金融逆周期调节机制。

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